Перейти к содержимому


Фото

Как сохранить деньги на пенсию и "черный день"?


  • Чтобы отвечать, сперва войдите на форум
41 ответов в теме

#1 stasss

stasss

    Прохожий

  • Пользователи
  • Фишка
  • 2 сообщений

Опубликовано 03 Февраль 2015 - 20:28

Мне чуть за сорок. Семьи нет (проблемы со здоровьем, но тема не о том). Свое дело знаю хорошо, зарабатываю не так много, но где-то раза в два больше среднего по городу (Краснодар), правда, не знаю, долго ли еще так будет. Трачу мало, деньги остаются. До всей этой чехарды с рублем успел купить однушку в центре, которую долго хотел... Официальный оклад - минималка. На пенсию от государства, не рассчитываю...

Вопросы такие:

1. Как хранить деньги (рубли в эквиваленте 2000$), которые могут понадобиться, скажем, через год?

2. Как посоветуете coхранить накопления НА ПЕНСИЮ (а в идеале - получать с них небольшой процент выше инфляции)? Что, учитывая варварские спреды на валюту при кризисах (про золото вообще молчу), делать с рублями, которые я зарабатываю прямо сейчас? Как спасти деньги от инфляции, которая, судя по ценам на прилавках, сильно превышает ставки по вкладам?

3. В чем хранить некоторую сумму, скажем, 5-10000$, на черный день (срочное лечение, собственное или родителей, несчастный случай и т. п.)? Валюты при растущей нефти падают. Евро к доллару падает. В сети полно страшилок на тему "краха доллара" и "конца финансовой системы США", адекватность которых, впрочем, оценить не специалисту сложно. Опять же, спреды...

4. Как лучше распорядиться накоплениями из пунктов 2 и 3 при самых негативных прогнозах развития событий (политический переворот, дефолт, пресловутый "крах США" и т. п.)?

Прошу не флудить. Спасибо за Ваши мнения и советы.


  • Vasiliy это нравится

#2 Vasiliy

Vasiliy

    Элита форума

  • Модераторы
  • 1 251 сообщений
  • Пол: Мужской
  • Веду учет:c 2005 г.
  • Программа:Family 12

Опубликовано 03 Февраль 2015 - 20:50

Да тему Вы подняли актуальную (и для Украины тоже). Мне еще не сорок, но о пенсии задумываться приходится, т.к. официальной работы нет. Думал в свое время и про накопительный депозит, но пришел сегодняшний день, и инфляция больше ставок.


4. Как лучше распорядиться накоплениями из пунктов 2 и 3 при самых негативных прогнозах развития событий (политический переворот, дефолт, пресловутый "крах США" и т. п.)?
Пока нас пугают этим крахом, нам приходится переживать свои собственные по нескольку раз. :umbrage:

Понимание некоторых принципов освобождает от знания многих фактов.


#3 Vasiliy

Vasiliy

    Элита форума

  • Модераторы
  • 1 251 сообщений
  • Пол: Мужской
  • Веду учет:c 2005 г.
  • Программа:Family 12

Опубликовано 04 Февраль 2015 - 06:55


2. Как посоветуете coхранить накопления НА ПЕНСИЮ (а в идеале - получать с них небольшой процент выше инфляции)? Что, учитывая варварские спреды на валюту при кризисах (про золото вообще молчу), делать с рублями, которые я зарабатываю прямо сейчас? Как спасти деньги от инфляции, которая, судя по ценам на прилавках, сильно превышает ставки по вкладам?
Вспомнил один совет финансита, на такой случай: 50 на 50 в разных валютах. Если одна валюта падает, тогда вторая растет. В итоге выходим на ноль, что уже не плохо, т.к. ничего не потеряли.

Понимание некоторых принципов освобождает от знания многих фактов.


#4 kyrsant

kyrsant

    Элита форума

  • Модераторы
  • 1 141 сообщений
  • Пол: Мужской
  • Откуда:Московская область
  • Веду учет:c 2008 г.
  • Программа:Family 11

Опубликовано 04 Февраль 2015 - 19:23

stasss, не зная всей вашей ситуации, сложно давать какие то конкретные советы. Могу показать лишь направление:

1. деньги на год-два вперед имеет смысл хранить в той валюте в которой вы планируете их тратить, на депозите

2. покупать валюту с минимальными спредами можно на бирже ммвб(с начала 2014 года)

3. хранить деньги лучше не в валюте, а в активах, номинированных в валюте. например золото в рублях сильно выросло потому что котируется в долларах, а доллар вырос

4. долгосрочно вы сможете сохранить покупательную способность своих накоплений лишь сформировав свой инвестиционный портфель. Правильно сформированный портфель хорошо ведет себя и во время роста и во время падения



#5 stasss

stasss

    Прохожий

  • Пользователи
  • Фишка
  • 2 сообщений

Опубликовано 08 Февраль 2015 - 21:59

kyrsant

 

Инвестиционный портфель, он состоит только из ценных бумаг или в него что-то еще может входить?



#6 kyrsant

kyrsant

    Элита форума

  • Модераторы
  • 1 141 сообщений
  • Пол: Мужской
  • Откуда:Московская область
  • Веду учет:c 2008 г.
  • Программа:Family 11

Опубликовано 11 Февраль 2015 - 10:45

stasss, он может состоять из разных активов, акций, облигаций, депозитов, драгметаллов, недвижимости, пифов, фондов, etf и прочее. в зависимости от доли каждого из активов, портфель ведет себя по разному во время кризисов и во время бурного роста



#7 олег78

олег78

    Прохожий

  • Пользователи
  • Фишка
  • 2 сообщений

Опубликовано 10 Июнь 2015 - 14:56

Никак не могу понять, что собой представляет кредитная карта  и зачем она нужна?



#8 kyrsant

kyrsant

    Элита форума

  • Модераторы
  • 1 141 сообщений
  • Пол: Мужской
  • Откуда:Московская область
  • Веду учет:c 2008 г.
  • Программа:Family 11

Опубликовано 10 Июнь 2015 - 20:48

олег78 , значит она Вам не нужна



#9 ГЛЕБ_Л

ГЛЕБ_Л

    Прохожий

  • Пользователи
  • Фишка
  • 2 сообщений

Опубликовано 11 Июнь 2015 - 22:11

Кредитная карта позволяет получить  мгновенный доступ к кредитным средствам Банка именно в тот момент, когда они вам нужны, на выгодных и понятных условиях. Сам регулярно пользуюсь.



#10 олег78

олег78

    Прохожий

  • Пользователи
  • Фишка
  • 2 сообщений

Опубликовано 11 Июнь 2015 - 22:12

И какой у вас банк, если не секрет?



#11 ГЛЕБ_Л

ГЛЕБ_Л

    Прохожий

  • Пользователи
  • Фишка
  • 2 сообщений

Опубликовано 11 Июнь 2015 - 22:14

Этот www.bancaintesa.ru.



#12 Dukobpa3

Dukobpa3

    Знаток

  • Пользователи
  • ФишкаФишкаФишкаФишкаФишка
  • 208 сообщений
  • Пол: Мужской
  • Откуда:Киев
  • Веду учет:c 2012 г.
  • Программа:Family 11

Опубликовано 13 Июнь 2015 - 21:07

Соглашусь с kyrsant
Добавлю лишь что, если, пока "не дорос" или "не хочется" заниматься серьезными инвестициями, то как минимум нужно диверсифицировать средства по минимум трем источникам. В самом простом варианте - трех валютах.
А там уже манипулируйте в зависимости от ситуации в какой валюте больше в какой меньше. Стандартный расклад, это 30% национальной плюс каких-то две условных единицы. В нашем случае это еще 30% евро, 30% доллар.
Еще добавлю, что при покупке валюты тоже нужно диверсифицировать. Т.е. покупать маленькими частями. Сегодня 100$, через неделю 100евро, через две недели подвернулось по хорошей цене - еще 300 долларов и в таком духе.
Таким образом курс покупки усредняется и вы плюс-минус в выиграше. Всю нац-валюту одним куском лучше не обменивать. 

Не будь лучше чем сосед. Будь лучше чем неделю назад.


#13 asfinconsult

asfinconsult

    Новичок

  • Пользователи
  • ФишкаФишка
  • 26 сообщений
  • Пол: Мужской
  • Откуда:Москва
  • Веду учет:c 2013 г.
  • Программа:Family

Опубликовано 29 Июнь 2015 - 07:22

Добрый день, stasss! 

 

Я соглашусь с kyrsant, что не зная всей Вашей ситуации, тяжело дать точный ответ.

Я попробую:

1. Хранить деньги (весь капитал) лучше в нескольких валютах (соглашусь с Dukobpa3). Я рекомендую 20%-30% хранить в национальной валюте, остальные деньги в зарубежной валюте. Я предпочитаю доллары и евро. Тем самым вы защищаете себя от валютного риска. Независимо от колебаний той или иной валюты, Ваш капитал будет защищен. 

Чтобы понимать, когда Вам могут пригодится денежные средства - лучше составить Личный Финансовый План. Исходя из Ваших целей и потребностей план поможет Вам грамотно распределить денежные средства, чтобы Вы смогли достичь своих целей!

2. Формирование капитала на пенсию рекомендую делать за рубежом и в надежных компаниях. Я сам формирую накопления на пенсию через страховую американскую компанию. Ежегодными взносами. Деньги защищены и приносят доход выше инфляции. Сумма инвестиций в долларах США. Страховая компания в будущем сможет Вам выплачивать ежемесячные пожизненные выплаты, исходя из Вашего накопленного капитала. Этот инструмент похож на  ПФР.

Я рекомендую покупать валюту, следуя своему финансовому плану (исключение: когда происходит кризисная ситуация на рынке и валюта стоит ОЧЕНЬ дорого). 

Деньги, которые у Вас остаются после всех ежемесячных расходов, стоит инвестировать. Куда - это зависит от возраста, какой риск Вы готовы на себя взять, на какой срок планируете инвестировать и какая сумма инвестиций.

3. Я рекомендую называть это формирование денежных средств - резервный фонд. А то называть на "черный день" значит программировать свое сознание на наступление этого черного дня). Я рекомендую формировать резервный фонд на сумму равную 3-6 ежемесячным расходам. Для начала подсчитайте сколько Вы расходуете в течение месяца на постоянные расходы и умножьте эту сумму на 3-6 месяцев. Такую сумму я рекомендую держать на пополняемо-отзывном вкладе НАДЕЖНОГО банка (ТОП -10). Эти деньги должны Вас защитить в экстренном случае. Держите этот фонд в национальной валюте. Чтобы в любой момент Вы могли ими воспользоваться.

4. Если говорить о пункте 3. -резервном фонде, то есть пару обязательных пунктов. Эти денежные средства должны быть всегда доступны, защищены от нас самих (при желании их потратить), приносить небольшой доход, в национальной валюте. Что касается пункта 2. - то формирование на пенсию должно быть защищено от нас самих (потратить), от государства, от валютного риска. Лучше это делать с помощью страховых компаний. Если Вы будете инвестировать через банк или брокера, то у государства или судебных приставов будет доступ к Вашим инвестициям.  

 , 


  • vlasser это нравится

Желаю Вам успешных инвестиций и финансового благополучия!


#14 kyrsant

kyrsant

    Элита форума

  • Модераторы
  • 1 141 сообщений
  • Пол: Мужской
  • Откуда:Московская область
  • Веду учет:c 2008 г.
  • Программа:Family 11

Опубликовано 29 Июнь 2015 - 11:21

От себя добавлю про накопительное страхование то, чего не говорят агенты по продаже накопительного страхования:

1. доходность накопительного страхования ниже, доходности при самостоятельном инвестировании в те же фонды, потому что страховая берет себе процент за управление, выплачивает комиссию агентам и все это она делает за ваш счет

2. выбор фондов при накопительном страховании значительно меньше того, что вы можете купить через американского брокера, в самих этих фондах комиссия за управление больше, чем в индексных ETF. Часто вы не сможете купить тот фонд, который вам нужен и будете вынуждены смириться с альтернативой

3. большие штрафы за прекращение программы. Валютные ипотечники могут вам рассказать как скачки курса на них повлияли. взносы на накопительное страхование тоже в валюте, риски те же

 


Я сам формирую накопления на пенсию через страховую американскую компанию. Ежегодными взносами. Деньги защищены и приносят доход выше инфляции

доход выше Российской инфляции? не вводите посетителей этого форума в заблуждение


Что касается пункта 2. - то формирование на пенсию должно быть защищено от нас самих (потратить), от государства, от валютного риска. Лучше это делать с помощью страховых компаний. Если Вы будете инвестировать через банк или брокера, то у государства или судебных приставов будет доступ к Вашим инвестициям.

Опять же, не вводите  пользователей в заблуждение

Добропорядочным гражданам, платящим налоги, инвестировать через брокера или банк - безопасно. Если это иностранный брокер или банк, тем более.

Напишите прямо, что в случае судебного преследования, попыток взыскать с Вас миллиарды украденных Вами рублей, с Вас возьмут все, что смогут, за исключением того, что находится в страховой компании, так как страховка не является имуществом и не может быть отчуждена. В том числе и накопительное страхование. Но в результате вы должны смириться с валютными рисками(как ипотечники), низкой ликвидностью(высокими штрафами за прекращение или задержки платежей и попытки вернуть свои деньги обратно) и низкой доходностью


  • Vasiliy и Zlata пользователям это нравится

#15 asfinconsult

asfinconsult

    Новичок

  • Пользователи
  • ФишкаФишка
  • 26 сообщений
  • Пол: Мужской
  • Откуда:Москва
  • Веду учет:c 2013 г.
  • Программа:Family

Опубликовано 29 Июнь 2015 - 12:50

Добрый день! Спасибо за комментарий!

 

Вы правы на счет плюсов и минусов накопительного страхования. 

Я не пытаюсь его продать. Я делюсь с читателями своим опытом. Этот инструмент индивидуальный и подходит не всем.

 

Инвестиции через зарубежного брокера или зарубежный банк не имеют защиты, как страховая компания. Нужно понимать, что человеку важней. 

 

Я инвестирую в долларах, поэтому доход выше американской инфляции. Инвестицию в страховой компании я привязал к индексу S&P 500, поэтому доходность получается выше 4%.

 

У меня помимо страховой компании есть счет у зарубежного брокера и я плачу налоги. Я обычный гражданин России и не занимаюсь отмывом денег.

Я пытаюсь защитить свои заработанные деньги от государства, где еще нет сильной законодательной базы!

 

Валютный риск я решил просто - все мои активы разделены в валютной корзине (Рубли, Доллары, Евро).

Этот инструмент не ликвидный, Вы правы. Я его использую на будущее. На 20-25 лет в перед. Если говорить о ликвидных денежных средствах, то они у меня в ETF`s и фондах.

 

Накопительное страхование - это инструмент не для получения дохода. Он защищает мою семью и позволяет сохранить деньги на протяжении десятков лет!

Для получения дохода я использую, как Вы подметили акции, облигации,  ETF`s, фонды, недвижимость, инвестиции в бизнес.

 

Я понимаю, что Вам не нравится накопительное страхование, но у каждого человека свой взгляд на финансовые инструменты.


Желаю Вам успешных инвестиций и финансового благополучия!


#16 kyrsant

kyrsant

    Элита форума

  • Модераторы
  • 1 141 сообщений
  • Пол: Мужской
  • Откуда:Московская область
  • Веду учет:c 2008 г.
  • Программа:Family 11

Опубликовано 29 Июнь 2015 - 13:48


Инвестиции через зарубежного брокера или зарубежный банк не имеют защиты, как страховая компания. Нужно понимать, что человеку важней.

инвестиции через зарубежного брокера защищены страховкой 500 000$. в европе, насколько я помню 100 000 евро.


Я инвестирую в долларах, поэтому доход выше американской инфляции. Инвестицию в страховой компании я привязал к индексу S&P 500, поэтому доходность получается выше 4%.

если вы пишете на русскоязычном форуме что инвестиции покрывают инфляцию, то стоит указывать инфляцию какой страны, чтобы не вводить тех, кто читает то, что вы пишете в заблуждение


Я пытаюсь защитить свои заработанные деньги от государства, где еще нет сильной законодательной базы!

приведите хотя бы один пример, когда государство каким либо образом смогло присвоить деньги или бумаги частного инвестора, находящиеся у зарубежного брокера? наша законодательная база(Россия) не имеет никакой силы в развитых странах. Это США проецируют свои законы на весь мир, но отобрать счет рядового инвестора у зарубежного брокера, мало того, что нафиг никому не нужно, так ещё и архи сложно, ИМХО


Накопительное страхование - это инструмент не для получения дохода. Он защищает мою семью и позволяет сохранить деньги на протяжении десятков лет!

Накопительное страхование состоит из двух частей, рискового страхования и собственно накопительной части. Так вот рисковое страхование это важный и полезный продукт, именно он защищает вашу семью от риска потери кормильца.

Весь вопрос в накопительной части.

Проведу аналогию...допустим есть депозит в сбере Х% годовых

1. вы можете положить свои деньги на депозит и получить эти Х%

2. вы можете вложить свои деньги через страховую компанию, которая также положит их на этот же депозит, но возьмет часть полученных процентов себе в виде комиссии за управление, заплатит часть полученных процентов страховым агентам, итого вы получите, допустим 0,8*Х%, то есть на 25% меньше, чем могли бы сами.

А если страховая компания не дает вам возможности разместить страховые деньги на депозите с доходностью Х%, а только 0,9*Х? Значит итоговую доходность вы получите в размере 0,7*Х%. это 70% от того, что вы получили бы сами

 

вот есть статья с подробными расчетами http://www.renegado.ru/?p=2265

 


Я понимаю, что Вам не нравится накопительное страхование, но у каждого человека свой взгляд на финансовые инструменты.

Если вы финансовый консультант - то должны сами понимать,что законопослушному клиенту не выгодно накопительное страхование ни в каком случае

Если вы продавец страховок, то пишите об этом прямо. Вас поймут, к Вам обратятся те, кто посчитает это нужным для себя. Но здесь на форуме я не допущу, чтобы местных пользователей фемили вводили в заблуждение.



#17 asfinconsult

asfinconsult

    Новичок

  • Пользователи
  • ФишкаФишка
  • 26 сообщений
  • Пол: Мужской
  • Откуда:Москва
  • Веду учет:c 2013 г.
  • Программа:Family

Опубликовано 29 Июнь 2015 - 14:06

По поводу защиты от государства. Если я буду должен государству и с меня потребуют денежные средства, тогда заморозят мои депозиты и брокерские счета. Вот что я имел ввиду. А инвестируя через страховую компанию, я защищен. 

 

В моей практике пока не было таких примеров. Мой опыт менее 3 лет. Но у моих наставников были случае. Поэтому выбор инструмента исходит от потребностей клиента.

 

Спасибо за пример с депозитом. Я с Вами согласен. Я открыл программу и знаю что моя семья защищена и им выплатят деньги, если со мной что-то случится. Бонусом ко всему я получу вложенные деньги и при удачной рыночной ситуации еще и прибыль.

Я не пытаюсь на этом инструменте заработать. Есть инструменты, благодаря которым можно заработать!

Я - финансовый консультант! Я понимаю Вашу точку зрения. У меня нет задачи продать тот или иной продукт. Я делюсь информацией. Может она не точна. Спасибо, что поправили! 


Желаю Вам успешных инвестиций и финансового благополучия!


#18 asfinconsult

asfinconsult

    Новичок

  • Пользователи
  • ФишкаФишка
  • 26 сообщений
  • Пол: Мужской
  • Откуда:Москва
  • Веду учет:c 2013 г.
  • Программа:Family

Опубликовано 10 Август 2015 - 13:57

Добрый вечер, Игорь Николаевич. 

 

Я согласен с Вами, если вопрос касается сохранения денег на пенсию. Недвижимость - это хороший актив. При выходе на пенсию можно получать пассивный рентный доход.

 

Если говорить про "черный день" - недвижимость неликвидный актив. Если Вам вдруг срочно понадобятся деньги, маленькая вероятность, что Вы сразу продадите квартиру, быстро с прибылью. В нашей стране в этот момент могут происходить разные финансовые ситуации, например кризис или спрос будет низким.

 

Если говорить только об одном активе - недвижимости, то не стоит забывать правило - НЕ КЛАДИТЕ ВСЕ ЯЙЦА В ОДНУ КОРЗИНУ. Я хочу сказать, что лучше иметь несколько активов (недвижимость, банковский депозит, ценные бумаги, драг. металлы и пр.). Тогда у Вас будет диверсифицированный (распределенный по нескольким инструментам) инвестиционный портфель и Вы можете быть спокойны. Если вдруг какой-то актив снизился в стоимости, скорее всего другой вырос пропорционально сниженному активу.     


Желаю Вам успешных инвестиций и финансового благополучия!


#19 Daniil Rost

Daniil Rost

    Прохожий

  • Пользователи
  • Фишка
  • 3 сообщений

Опубликовано 17 Август 2015 - 11:03

А что скажете как раз по поводу второго пункта? Пенсионных накоплений? Мы выбрали НПФ КИТФинанс, там есть индивидуальные программы. После изучения огромного количества независимых мнений, пришли именно к этому. А инвестируем тоже в недвижимость на этапе строительства - хорошее вложение с долгосрочной перспективой. Хотя непонятно, что будет с рынком недвижимости в ближайшие пару лет.



#20 asfinconsult

asfinconsult

    Новичок

  • Пользователи
  • ФишкаФишка
  • 26 сообщений
  • Пол: Мужской
  • Откуда:Москва
  • Веду учет:c 2013 г.
  • Программа:Family

Опубликовано 17 Август 2015 - 13:44

Добрый вечер, Daniil Rost. Что касается формирование капитала на пенсию - то НПФ это хороший инструмент, если его сочетать с другими инструментами.

 

Вложения в недвижимость на этапе строительства - это хорошая инвестиция. Вы верно указали, что это долгосрочная инвестиция. Поэтому не  

стоит задумываться о колебаниях рынка недвижимости в ближайшие пару лет. Ведь Вы смотрите  на длинный срок)


Желаю Вам успешных инвестиций и финансового благополучия!





0 пользователей читают эту тему

0 пользователей, 0 гостей, 0 невидимых